Räkna på ditt eget fall
Vägen till målet
Målet är det kapital som täcker dina utgifter utan lön. Här under står hur lång tid det tar att bygga upp det med ditt månadssparande. Byt siffrorna mot dina i reglagen längre ned, så räknas kurvan om.
Du är 63 år när målet nås.
Det är 28 år och 3 månader från i dag.
Den kraftiga kurvan är kapitalet med din antagna avkastning. Den tunna streckade kurvan är samma sparande utan avkastning — avståndet mellan dem är ränta på ränta. Den vågräta streckade linjen är målbeloppet, och markören visar var kurvan når det. Ett räkneexempel på dina siffror; verkligt utfall kan bli ett annat.
Det här är utbildning. Beräkningen är ett räkneexempel på de antaganden du matat in: den visar vad aritmetiken ger, och verkligt utfall kan bli ett annat. Verktyget ger inga prognoser och inga rekommendationer. Historisk utveckling beskriver vad som redan hänt; framtida avkastning kan bli både högre och lägre. För råd som utgår från din situation, kontakta en licensierad rådgivare (Finansinspektionen).
Hur många år varje sänkt utgift flyttar målet
Dela upp utgifterna och dra i dem en i taget. Staplarna rangordnas om medan du drar, och kurvan längre upp flyttar sig samtidigt.
Vad andelen av inkomsten säger, och vad den lämnar osagt
Hjälpraden under varje stapel visar hur stor andel av din inkomst posten tar. Det är räknat ur dina egna inmatade siffror och beskriver alltså din ekonomi, snarare än vad som vore lagom. Sajten sätter med flit inget riktvärde i procent. Ett sådant tal behöver en källa som står bakom det. Spridningen mellan hushåll är dessutom för stor för att ett enda tal ska gälla alla.
Vill du ha ett externt referensvärde räknar Konsumentverket varje år fram vad ett hushåll kan behöva lägga på mat, kläder, hygien och liknande. Två saker är värda att veta om de talen. De anges i kronor per hushållstyp snarare än som andel av inkomsten, och de täcker omkring 40 procent av utgifterna. Boende och transport är borträknade, eftersom spridningen mellan hushåll är för stor för att ett riktvärde ska bära. Det är samma skäl som gör att den här sidan räknar på dina tal i stället.
Inkomst
Utgifter post för post
Ditt mål
Så räknas målbeloppet fram
Allt räknas i din webbläsare och stannar där.
Det här är utbildning. Beräkningen är ett räkneexempel på de antaganden du matat in: den visar vad aritmetiken ger, och verkligt utfall kan bli ett annat. Verktyget ger inga prognoser och inga rekommendationer. Historisk utveckling beskriver vad som redan hänt; framtida avkastning kan bli både högre och lägre. För råd som utgår från din situation, kontakta en licensierad rådgivare (Finansinspektionen).
Så ska resultatet läsas
Verktyget räknar ut vad det skulle vara värt i tid att flytta, sälja bilen eller byta jobb i just din ekonomi. Det som flyttar målet flest år hamnar överst. Verktyget stannar vid uträkningen: slutsatsen drar du själv — men den blir svår att missa när siffran står där.
Så räknar vi
Kapitalet växer månadsvis med din antagna avkastning omräknad till månadsränta, och ditt månadssparande läggs till i efterskott. Månadssparandet är inkomst minus utgifter — hela beräkningen står utskriven här. Tiden till målet räknas fram månad för månad tills kapitalet når målbeloppet. Det krävda månadssparandet är det belopp som når målet exakt vid den ålder du angett.
Modellens tre gränser
Den räknar med jämn avkastning. Verkligheten kommer i ryck: några år upp, något år kraftigt ner. Slutvärdet över lång tid brukar hamna i närheten, men vägen dit är ojämn. Kommer en stor nedgång precis före måldatumet spelar den stor roll. Prova gärna en lägre avkastning och se hur mycket målet flyttar sig — skillnaden mellan 5 och 8 procent är många år.
Beräkningen räknar före skatt och inflation. Skatten på sparandet är alltså borträknad, och ett målbelopp om trettio år är värt mindre än samma belopp i dag. Vill du tänka i dagens pengar: dra av inflationen från den avkastning du tror på, så motsvarar resultatet ungefär köpkraft.
Beräkningen räknar med ett liv utan avbrott. Barn, sjukdom, skilsmässa, föräldraledighet och arbetslöshet ingår inte i formeln. De är vanligare än de flesta planer räknar med. En buffert som täcker några månaders utgifter gör att du kan sitta kvar genom en sådan period. Utan buffert kan du tvingas sälja vid fel tillfälle.
Om uttagsandelen
Alternativet "leva på kapitalet" räknar målbeloppet som dina årsutgifter delat med den uttagsandel du väljer. Uttagsandelen är hur stor del av kapitalet du tar ut varje år. Fyra procent är en spridd tumregel med en osäkerhet som växer med perioden. Den brukar knytas till den amerikanska Trinity-studien (Cooley, Hubbard och Walz, 1998), som prövade historiska utfall över trettioåriga uttagsperioder. Studien förutsätter både en viss fördelning mellan tillgångsslag och att man tål att kapitalet svänger kraftigt under tiden. Ju längre period du planerar för, desto försiktigare brukar antagandet behöva vara. Ändra siffran och se vad den gör med målet — det är hela poängen med att den är ett fält du styr över.
Var gränsen går
Den här sidan räknar på budget, tid och mål. Vad kapitalet ska placeras i svarar den aldrig på, och får inte göra det: individuella placeringsråd är tillståndspliktig verksamhet under Finansinspektionen. Aritmetiken ovan är din, och placeringsbesluten är också dina. Vill du ha dem prövade mot din situation är det en licensierad rådgivare som ska göra det.