Prototyp för granskning. Sidan är noindex och all marknads- och nyhetsdata är exempeldata.
blirikare.se

Bli rikare · avsnitt 2

Sparkonto eller börs över tid

Ett sparkonto ger en ränta som är känd i förväg. Börsen ger en avkastning som varierar och som ingen känner i förväg. Frågan är vad de två gör med samma månadssparande över lång tid — och hur mycket som är kvar när inflationen tagit sitt. Fyll i dina egna antaganden nedan, så räknar sidan.

Alla 11 avsnitt Sparkonto vs börs Time in market Leasa vs köpa bil Hus vs hyra Hävstång

Sparkonto mot börsindex

Allt räknas i din webbläsare och lämnar aldrig din enhet. Siffrorna i fälten är exempelvärden — byt ut dem mot dina egna.

Kronor du har i dag.
Kronor per månad, samma belopp hela perioden.
Den ränta ditt konto faktiskt ger.
Ditt antagande, inte vår prognos. Vi påstår ingen siffra här.
Används för att räkna om slutvärdet till dagens penningvärde.

    Så växer skillnaden

    Utbildning, inte rådgivning. Beräkningen är ett räkneexempel utifrån de antaganden du matat in, inte en prognos och inte en rekommendation. Historisk utveckling är ingen garanti för framtida avkastning. För råd som utgår från din situation, kontakta en licensierad rådgivare.

    Vad resultatet betyder

    Två saker händer samtidigt i tabellen. Båda beloppen växer exponentiellt, men de växer med olika exponent — och skillnaden mellan två exponentialkurvor är i sig exponentiell. Därför ser de första åren nästan oskyldiga ut medan de sista raderna rör sig i ett helt annat tempo. Det är hela argumentet för att tiden är den viktigaste variabeln du styr över: den sista tioårsperioden gör mer för utfallet än de första två tillsammans.

    Den andra raden att stanna vid är den reala. Nominellt går ett sparkonto sällan back. Realt gör det det så fort räntan är lägre än inflationen — beloppet på kontoutdraget växer, men det du kan köpa för pengarna krymper. Sätter du sparräntan under inflationen i fälten ovan ser du precis det: köpkraften faller trots att siffran stiger. Det är inte en åsikt, det är division.

    Skillnaden är däremot inte gratis. Den är betald med risk — och risken är inte ett teoretiskt begrepp utan möjligheten att pengarna är värda betydligt mindre just den dag du behöver dem.

    Priset för skillnaden

    Ett sparkonto varierar inte i värde. En aktieportfölj gör det, ibland kraftigt och under flera år i rad. Modellen ovan lägger ut avkastningen jämnt över tiden, men verkligheten kommer i ryck: samma slutvärde kan innehålla perioder där portföljen är värd långt mindre än det du satt in. Behöver du pengarna under en sådan period får du sälja där, inte där kurvan slutar. Därför är horisonten — inte modellen — det som avgör om jämförelsen ovan är relevant för just de pengarna.

    Så räknar vi

    Avkastning och sparränta räknas om geometriskt från årstakt till månadstakt, och insättningen görs i slutet av varje månad. Realt värde är det nominella värdet delat med inflationen upphöjt till antalet år. Allt är före skatt och avgifter. Varje procentsats i fälten är ditt antagande — sajten hämtar ingen marknadsdata och påstår ingenting om vad räntan, inflationen eller börsen kommer att bli. Vill du underbygga dina antaganden med statistik får du hämta den från en namngiven källa, till exempel Statistiska centralbyrån för inflation och Riksbanken för räntor.

    När modellen inte gäller

    • På kort sikt. Buffert och pengar du vet att du ska använda inom några år hör inte hemma i jämförelsen. Där är kontots förutsägbarhet själva poängen.
    • Före skatt och avgifter. Skatt på sparformen, fondavgifter och courtage är inte med. De drar åt olika håll för de två alternativen och kan flytta resultatet mer än man tror över tjugo år.
    • Jämn avkastning finns inte. Modellen ger samma procent varje år. Verkliga utfall kommer ojämnt, och ordningen på åren spelar roll så fort du också tar ut pengar.
    • Olika skydd. Ett bankkonto omfattas av den statliga insättningsgarantin som Riksgälden administrerar. Sparande i värdepapper har inget motsvarande skydd mot att värdet faller.
    • Ingen produkt föreslås här. Sidan jämför två sätt att låta pengar växa, inte två produkter. Vilket konto, vilken fond eller vilken förvaltare som passar dig är inget vi svarar på.

    Räkna vidare

    Alla 11 avsnitt

    Time in market

    Vad det kostar att kliva ur och in — räknat på en förenklad modell du styr själv.