Avsnitt 9 av 11
Sidoinkomster som får ligga
Vad blir tusenlappen? En extra tusenlapp i månaden gör ingenting för din levnadsstandard. Dra i reglagen och se vad samma tusenlapp blir när den i stället får ligga.
Den fyllda kurvan är kapitalets värde vid ditt antagande. Den streckade linjen är summan av dina egna insättningar. Avståndet mellan dem är avkastningen — och det är avståndet, inte nivån, som är avsnittets poäng. Ett räkneexempel, inte en prognos.
Utbildning, inte rådgivning. Beräkningen är ett räkneexempel utifrån de antaganden du matat in, inte en prognos och inte en rekommendation. Avkastning är inte garanterad, värdet kan minska och du kan förlora hela eller delar av kapitalet. Beräkningen tar inte hänsyn till skatt eller avgifter, och sidan föreslår inga sparformer eller värdepapper. För råd som utgår från din situation, kontakta en licensierad rådgivare.
Samma belopp över olika lång tid
| Tid | Du har satt in | Slutvärde | Varav avkastning |
|---|
Procentsatsen är ett antagande, inte ett löfte
Reglagets förvalda 6 procent är valt för att vara enkelt att räkna med. Det är inte en prognos och inte ett historiskt påstående. Vill du jämföra med hur breda aktiemarknader faktiskt har utvecklats ska du hämta talet hos indexleverantören själv — exempelvis Nasdaq för svenska index eller MSCI för globala — så att du ser vilken period, vilket index, vilken valuta och om utdelningar är inräknade. Utfall under enskilda år kan vara kraftigt negativa.
Tesen
Det stora med en sidoinkomst är sällan beloppet. Det är att den kommer utanför den budget som redan är intecknad. Höjs lönen med tusen kronor efter skatt tenderar levnadsstandarden att följa med uppåt. Kommer samma tusenlapp från något som ligger utanför lönekontot är den betydligt lättare att låta gå direkt till sparandet, och det är den skillnaden som gör sidoinkomster värda uppmärksamhet.
Vår hållning är enkel: en sidoinkomst som konsumeras är en tillfällig levnadsstandardsökning. En sidoinkomst som investeras är något helt annat, eftersom den då får hela tidsaxeln att jobba med.
Räkneexemplet
Med ett antagande om 6 procents årlig avkastning och månadsvis insättning blir 1 000 kr i månaden under 30 år cirka 974 500 kr. Av det är 360 000 kr dina egna insättningar; resten är avkastning på pengar du redan lagt in. Samma tusenlapp under 10 år blir cirka 162 500 kr, varav 120 000 kr är insatt.
Skillnaden mellan de två raderna är hela avsnittets poäng. Beloppet är detsamma, insatsen per månad är densamma — det är bara tiden som skiljer, och tiden är den enda ingrediensen du inte kan skaffa mer av senare.
Var en extra tusenlapp brukar komma ifrån
Vi lovar inga belopp, eftersom belopp beror på ort, bransch, kompetens och hur mycket tid du faktiskt har. Men kategorierna är ganska få, och de flesta i Sverige hittar sig själva i någon av dem:
- Fler timmar i det du redan gör. Extrapass, jour, obekväm arbetstid, säsongsarbete. Lägst tröskel, minst uppstart, och den enda kategori där du vet timpriset i förväg.
- Uppdrag i din egen yrkeskompetens. Frilansuppdrag, konsulttimmar, översättning, foto, redigering, utbildning. Högre timpris än extrapass, men kräver kunder och fakturering — och kolla ditt anställningsavtal för bisyssleregler först.
- Uthyrning. Rum, hela bostaden under en period, förråd, parkeringsplats, verktyg eller utrustning. Skatteverket har särskilda regler och ett schablonavdrag för uthyrning av privatbostad — hämta gällande nivåer hos dem, de ändras.
- Sälja det du redan äger. Engångsintäkter, men ofta den snabbaste vägen till de första tiotusen kronorna, och till skillnad från de andra kategorierna kostar den ingen framtida tid.
- Hantverk och tjänster. Reparation, montering, städ, flytthjälp, trädgård, hundpassning, läxhjälp. Ofta kontantnära och lokalt, med de skatte- och bokföringsskyldigheter som följer av att fakturera.
- Något du bygger en gång och säljer flera gånger. Kurser, mallar, bilder, texter, appar. Sämst betalt per timme i början och potentiellt bäst betalt över tid — men också den kategori där de flesta försök inte ger något alls.
Räkna på nettot, inte på fakturan
En sidoinkomst är inte det du fakturerar. Det som kan investeras är det som blir kvar efter skatt och kostnader, och för den som driver verksamhet i egen regi tillkommer egenavgifter, eventuell moms, försäkringar, bokföring och material. Skatteverket beskriver reglerna för hobbyverksamhet, näringsverksamhet, F-skatt och uthyrning på sin webbplats, och de reglerna är det enda stället du ska hämta gällande nivåer från. En kalkyl som utgår från bruttot blir systematiskt för optimistisk.
Räkna också på tiden. Fem timmar i veckan är cirka 250 timmar om året. Ger de 20 000 kr efter skatt är det 80 kr i timmen — och då är frågan inte om beloppet är bra utan om just de timmarna hade kunnat användas till något som ger mer, till exempel kompetens som höjer huvudinkomsten permanent.
Automatisera överföringen, annars försvinner pengarna
Det praktiska rådet som faktiskt spelar roll: låt sidoinkomsten aldrig passera vardagskontot. En stående överföring samma dag pengarna kommer in gör att beloppet aldrig blir valfritt. Sidoinkomster som landar i det vanliga saldot försvinner in i konsumtionen utan att någon fattar ett beslut, och då finns hela poängen med den här sidan inte kvar.
När det här inte gäller
- När huvudinkomsten är den stora hävstången. En löneförhöjning på 3 000 kr i månaden kräver ingen extra arbetstid alls och återkommer varje år. Timmarna du lägger på en sidoinkomst kan i vissa lägen vara bättre investerade i att bli mer värd på jobbet.
- När tiden inte finns. Småbarnsår, studier, sjukdom eller ett krävande jobb är lägen där ett extra åtagande kostar mer än det ger. Utbrändhet är en dyrare post än något sparande hinner kompensera.
- När sidoinkomsten kräver kapital eller risk. Verksamhet som kräver investering, lager eller lån är inte en sidoinkomst utan ett företag, med en helt annan riskprofil. Blanda inte ihop dem.
- När anställningsavtalet säger nej. Bisysslor kan vara begränsade, särskilt vid konkurrerande verksamhet eller i offentlig sektor. Läs avtalet innan, inte efter.
- När du har dyra skulder. Att investera överskottet till osäker avkastning samtidigt som en konsumtionskredit löper med hög ränta är sämre aritmetik än att betala av skulden först.
Utbildning, inte rådgivning. Det här avsnittet är allmän information i utbildningssyfte och uttrycker sajtens uppfattning. Det är inte investeringsrådgivning, skatterådgivning eller en personlig rekommendation, och föreslår inga värdepapper eller sparformer. Räkneexemplen bygger på antaganden du själv sätter, inte på prognoser. Historisk utveckling är ingen garanti för framtida avkastning och sparande i värdepapper innebär risk att förlora kapital. För råd som utgår från din ekonomi, kontakta en licensierad rådgivare; för skattefrågor är Skatteverket rätt källa.